Человек не терпит насилия!

Возврат долгов: назад к бандитизму или будем цивилизованно?

 


 


Недавно откинулся вернулся один мой знакомый. Как сам он рассказывает «семь лет от звонка до звонка отучился». В Институте Культуры. В Сокирянах. «Режим, говорит, был строгий, всех на клоунов учили.» Когда наивные люди спрашивают, почему так долго учился, знакомый отвечает: «Ну во-первых, все судьи-суки, а во-вторых, за бандитизм меньше не дают». Впрочем, удивительно не то, что знакомый «откинулся», удивительно то, что буквально через две недели адаптации к свободе, мой знакомый, назовем его Игорем, уже устроился на работу. Название своей новой работы Игорь долго не мог научиться выговаривать, но сказал, что это тоже самое , чем он занимался до «посадки» — возврат долгов. Однако, не в интересах частных лц, как это было в 90-х, а в интересах банков. Как оказалось, многие банки сейчас набирают в свои службы безопасности «людей трудной судьбы и большого веса» для возврата долгов. Что, впрочем, и не удивительно. Заманчивая реклама о кредитах с нулевым первым взносом и без справки о доходах сыграла злую шутку не только с банками, но и с людьми, не умеющими расчитывать свои доходы. И вот – пришла пора возвращать долги.


Как сообщила на этой неделе газета «Дело» «проблемная задолженность банков киевского региона с начала года выросла почти в три раза.» Об этом говорится в отчете специалистов Национального банка о деятельности банков Киева и Киевской области за девять месяцев 2007 года. “Наблюдается опасная тенденция к стремительному росту негативно классифицируемой задолженности по ссудам физических лиц – в 2,6 раза с начала года”, — отмечают в отчете специалисты Нацбанка. Поскольку из 196 банков в стране 105 зарегистрировано в Киевском регионе, можно говорить, что это проблема всеукраинского масштаба, пишет издание.


В столь стремительном росте проблемной задолженности чиновники НБУ, в первую очередь, винят банки, которые делают упор на потребительское кредитование.


В борьбе за клиентов последние, как говорится в отчете Национального банка, “очень упрощенно подходят к оценке платежеспособности заемщиков” – то есть выдают ссуды, не заботясь особо о способности клиентов их погасить.


В Главном управлении НБУ по Киеву и Киевской области не назвали все банки, у которых зафиксирован наибольший рост проблемной задолженности с начала года.


Сопоставив эту информацию с тем, что банки сейчас активно набирают «группы по выколачиванию», несложно предположить, что проблема уже вполне созрела и Новый год многие киевляне рискуют встретить в лесу, привязанными к елочки, или в том же лесу, но уже, например, без собственной квартиры, машины, ушей или пальцев. Впрочем, все это не более чем мрачный юмор. Сейчас, все-таки не 90-е. По крайней мере, нам так кажется. Понятное дело, что создавая «группы по выколачиванию» банки рискуют не только репутацией. Они рискуют нарваться на банальные заявления потерпевших в УБОП, например, а затем подвергнуться системному рэкету уже со стороны этой высокопрофессиональной структуры. Кроме того, содержать подобные «силовые» структуры банкам не очень-то и выгодно. Как сообщил нам, пожелавший остаться неизвестным сотрудник Национального банка Украины: «Пока маржа в банковском секторе превышает 20 и даже 30%, банки могут позволить себе сотрудников, которые будут «выбивать» 300-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в банковском секторе неизбежно снижается, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. К тому же банковские сотрудники работают преимущественно с «короткой» задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как многие долги с длительной историей, на которых банки уже поставили крест, «списав» их как безнадежные невозвраты, фактически таковыми и остаются в балансах украинских банков. Вероятно, именно с этим и связано фактическое резкое прекращение активности иностранных финансовых учреждений, на протяжении 2005-2006 годов усиленно приобретавших отечественные банки.»


Впрочем, несколько обнадеживает то, что возвращать долги будут не только группы крепких ребят с поломанными ушами, но и более цивилизованые структуры.


 


 


 


 


 


 Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов.
 Ч.Т. Джонс, английский философ


       


По официальной статистике, уровень просроченной задолженности по кредитам в Украине не превышает 2,5-3%. Однако реальный ее размер, по экспертным оценкам, куда больше — 8-10% от общего объема. А по отдельным видам кредитования, например, по наиболее модному нынче потребительскому кредитованию, просроченные долги достигают 15-20%. Число банковских клиентов, которые попадают в разряд должников в течение первого месяца, может достигать, как показывает опыт, 25%.  Есть несколько способов возвращения проблемной задолженности. Один из них —  привлечение к взысканию независимых коллекторских агентств…


 


Известное многим из нас понятие кредитный риск – это возможные потери, связанные с отказом или неспособностью контрагента полностью или частично выполнить свои кредитные обязательства. Доверяя кому-либо свои средства, банк или компания принимает на себя кредитный риск. Размер ущерба в результате наступления рискового события определяется как стоимость всех непокрытых обязательств контрагента перед компанией в денежном выражении, включая возможные расходы, связанные с возвратом его долга. Кредитный риск банка можно определить как максимально ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью в течение определенного периода времени в результате уменьшения стоимости кредитного портфеля, в связи с частичной или полной неплатежеспособностью заемщиков к моменту погашению кредита. Кредитный риск банка включает риск конкретного заемщика и риск кредитного портфеля. Кредитный риск заемщика – это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный срок.


 


   Источником кредитного риска в рамках данного определения является отдельный, конкретный заемщик. Риск кредитного портфеля — это вероятность уменьшения стоимости части активов банка, представленная суммой выданных кредитов и приобретенных долговых обязательств, либо вероятность того, что фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня. В данном случае источником кредитного риска является ссудный портфель банка как совокупность кредитных вложений. Важно отметить, что первый вид кредитного риска продуцирует возникновение второго вида кредитного риска.


 


 У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Тем не менее, многие отечественные заемщики уже успели познакомиться с обратной стороной жизни «взаймы». Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. Но оказывать содействие в возврате просроченных долгов, могут не только представители службы безопасности банков, или представители юридических компаний, но и сотрудники коллекторских агентств, чей бизнес заключается в возврате чужих долгов, которые порой выглядят безнадежными.


 


    В развитых западных странах взыскание долгов превратилось в достаточно распространенный бизнес, которым занимаются специализированные коллекторские агентства. Причем речь идет о взыскании, как долгов частных лиц, так и задолженности корпоративных клиентов. В США такие агентства стали появляться в конце 1960-х годов. В сентябре 1977 года был принят Акт о добросовестной практике взыскания долгов, который строго регламентировал методы работы коллекторских агентств. Так, например, Актом лимитируется число контактов с должником, запрещается звонить ему в выходные и праздничные дни, не разрешается ставить соседей и знакомых в известность о том, что человек — несостоятельный должник. Об отношении к коллекторам на Западе отлично свидетельствует информация, размещенная на одном из американских потребительских сайтов: «Получили уведомление о том, что вашу задолженность ведет коллекторское агентство? Не паникуйте. Его бизнес состоит вовсе не в том, чтобы сделать вашу жизнь невыносимой, а в том, чтобы придумать вместе с вами, как вернуть деньги».


     Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью:
— создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью.


— создание при банке «дочерней» компании, занимающейся только проблемной задолженностью банка.


— работа с аффилированными (кэптивными) страховыми компаниями.


— передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.    


— передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.


     Охарактеризуем каждый из этих вариантов.    


   


Создание отдельного подразделения в банке.  Если банк выбирает этот вариант — создание собственного подразделения, то для его эффективной работы необходимо как минимум: научиться сегментировать проблемную задолженность, то есть постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам. Также банк должен выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов. Кроме этого необходимо   формализовать и стандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, что позволит установить полный контроль за процессом возврата и, главное, наиболее эффективно управлять самим процессом возврата кредитов. Не обойтись банку и без  внедрения специального программного обеспечения, позволяющего повысить эффективность процесса возврата за счет сокращения операционных расходов и увеличения производительности труда сотрудников, наладить систему предоставления отчетов. Конечно же, банку придется создать профессиональный телефонный центр или повысить эффективность существующего и постоянно увеличивать штат «сборщиков долгов», сотрудников телефонного центра, юристов и т. д. Могут ли украинские банки позволить себе такую масштабную работу? У каждого из банков свой ответ на этот вопрос.  Ряд банков могут позволить себе подобное запросто. Другие – не без труда. Третьи – вообще не могут.


   


Не очень хорошо то, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности. Пока маржа в банковском секторе превышает 20 и даже 30%, банки могут позволить себе сотрудников, которые будут «выбивать» 300-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в банковском секторе неизбежно снижается, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. К тому же банковские сотрудники работают преимущественно с «короткой» задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как многие долги с длительной историей, на которых банки уже поставили крест, «списав» их как безнадежные невозвраты, фактически таковыми и остаются в балансах украинских банков. Вероятно, именно с этим и связано фактическое резкое прекращение активности иностранных финансовых учреждений, на протяжении 2005-2006 годов усиленно приобретавших отечественные банки.


   


Создание при банке «дочерней» компании, занимающейся только проблемной задолженностью банка. Создание принадлежащей банку  специализированной структуры потребует от банка серьезных первоначальных инвестиций и достаточно высоких текущих расходов.    Если все же банк останавливается на варианте создания «дочерней» компании, то помимо перечисленной в предыдущем пункте работы при создании отдельного подразделения придется зарегистрировать отдельное юридическое лицо – «дочернюю» компанию и постоянно контролировать его деятельность. Далее необходимо привлечь дополнительные инвестиции на реализацию проекта и набрать штат сотрудников. Для успешной работы дочерней банковской структуре необходимо иметь достаточный объем проблемной задолженности, позволяющий окупиться проекту при работе с портфелем одного банка, что практически не реально. И   это лишь малая часть огромной работы, через которую приходится пройти «дочернему» банковскому агентству, которое будет заниматься погашением просроченной задолженности. Хотя, мы не будем утверждать, что этот путь – неэффективный. Опять же, у каждого банка – свои возможности. Чем крупнее финансовое учреждение – тем возможности выше, в том числе, в плане создания подобных дочерних компаний.


    Но, необходимо помнить, что всегда существует риск того, что у внутрибанковского подразделения и у «дочерней» компании отсутствует как таковой стимул работать лучше, поскольку они имеют дело только с портфелем своего банка. Этот «портфель заказов» им гарантирован независимо от результатов работы.


 


Работа с аффилированными (кэптивными) страховыми компаниями. Кэптивная страховая компания – это дочерняя по отношению к компании или группе компаний фирма, первоочередная функция которой заключается в обслуживании страховых интересов материнской организации и ее филиалов. Это понятие довольно точно передает основную особенность кэптивных компаний: полная юридическая и реальная зависимость от учредителя. Сущность страхования невозврата кредитов в кэптивной страховой компании заключается в том, что страхователь (тот, кто страхуется) готов отказаться от части доходов, чтобы избежать риска, т.е. он готов заплатить за снижение степени риска до нуля. Банкир, не склонный к риску, захочет застраховаться так, чтобы обеспечить полное возмещение любых финансовых потерь (суммы кредита, процентов, пени и штрафов), которые он может понести. Другими словами, страховая сумма будет равна возможному убытку, например, страховой полис по кредиту  с ожидаемым убытком 1 млн. гривен  будет стоить тот же 1 млн. гривен. Понятно, что эффективность такой формы борьбы с невозратом кредитов не выдерживает никакой критики — неадекватен размер страховой премии. В то же время очевидны дополнительные проблемы, с которыми сталкиваются банки, желающие застраховать невозврат кредитов. Это сложность с определением  адекватного страхового покрытия. Отсутствие опыта страхового покрытия для специфических рисков, которыми и являются риски несвоевременного погашения или непогашения кредита. А также неопределенность относительно будущих убытков, что заставляет страховщика «подстраховываться» самому и завышать размер страховой премии, что невыгодно страхователю. Кроме этого, страховые компании в силу низкой капитализации не имеют нормативной возможности для массового принятия на баланс рисков непогашения кредитов.


  


Передача долгов для взыскания неспециализированным структурам. В этом вопросе есть несколько нюансов. Как правило, это или компании, предоставляющие услуги по взысканию долгов в судебном порядке, или «неформальные объединения», занимающиеся «выколачиванием» долгов. Компании, занимающиеся взысканием долгов в судебном порядке, работают, как правило, с должниками — юридическими или физическими лицами — имеющими значительную сумму долга. Это цивилизованный метод решения вопросов.


 


Но, в основном они оказывают услуги только юридического сопровождения, т. е. добиваются получения судебного решения, а не возврата как такового. Условие расчетов — чаще всего предоставление полного или частичного авансового платежа. Общая сумма услуг юридической компании обойдется банку как минимум в четверть от сумм, предъявленных к взысканию. При этом реальная доля взысканий по незначительным суммам стремится к нулю — юридические компании предпочитают работать с крупными долгами юрлиц, и, как правило, проявляют незаурядное мастерство на исполнительной стадии судопроизводства, когда нужно найти активы должника, продать их и получить деньги. Работать же с долгами частных потребителей банковских услуг  по 1-2 тысячи долларов им не выгодно. «Неформальные объединения» работают только с большими суммами просроченной задолженности на индивидуальной основе, берут предоплату и используют соответствующие методы возврата долгов, отнюдь не корреспондирующиеся с нормами действующего законодательства.  Несомненным риском работы с такими структурами, несмотря на достаточно высокую возвратность, является риск нанесения урона имиджу и репутации банка, сотрудничающего с ними.


     


Возникает логичный вопрос — о чем говорит международный опыт? В развитых западных странах взыскание долгов превратилось в достаточно распространенный бизнес, которым занимаются специализированные коллекторские агентства. Речь идет о взыскании, как долгов частных лиц, так и задолженности корпоративных клиентов. В США такие агентства стали появляться в конце 1960-х годов. В сентябре 1977 года был принят «Акт о добросовестной практике взыскания долгов», который строго регламентировал методы работы коллекторских агентств. Так, например, «Актом» лимитируется число контактов с должником, запрещается звонить ему в выходные и праздничные дни, не разрешается ставить соседей и знакомых в известность о том, что человек — несостоятельный должник. Об отношении к коллекторам на Западе отлично свидетельствует информация, размещенная на одном из американских потребительских сайтов: «Получили уведомление о том, что вашу задолженность ведет коллекторское агентство? Не паникуйте. Его бизнес состоит вовсе не в том, чтобы сделать вашу жизнь невыносимой, а в том, чтобы придумать вместе с вами, как вернуть деньги».


   


 Передача проблемной задолженности независимым специализированным коллекторским агентствам является достаточно эффективным решением вопроса проблемных долгов. Во-первых, независимое коллекторское агентство уже проделало огромную работу для создания компании и внедрения эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала. Во-вторых, оно инвестировало средства в разработку бизнес-процессов, в-третьих, максимально автоматизировало работу с должниками. В-четвертых, коллекторское агентство имеет доступ к актуальной информации по должникам. И, наконец, оно материально заинтересовано взыскивать задолженность в самые оптимальные сроки, так как вознаграждение получает только по погашенным долгам. Следует отметить, что, передавая всех проблемных должников агентству, банки могут сконцентрировать свои усилия на работе с просроченной, но еще не проблемной задолженностью или заняться профилактикой возникновения просроченной задолженности. Тем самым будут одновременно достигнуты два результата: снижение уровня проблемной и просроченной задолженности.


    


Сотрудничая с коллекторским агентством, банк имеет возможность повысить эффективность возврата проблемной задолженности. Возврат проблемной задолженности для банка — только незначительная часть бизнеса. Но для коллекторского агентства этот бизнес является основным. Коллекторское агентство отслеживает все изменения на данном рынке, включая появление новых мошеннических схем. Агентство автоматизирует бизнес-процессы по работе с «плохими долгами», разработывает  различные стратегии по возврату, которые постоянно совершенствуются, работает с портфелями различных банков. Таким образом, оно собирает задолженность более эффективно. И получает свое вознаграждение только по взысканным долгам. Кроме того, факт сотрудничества банка с агентством повышает дисциплинированность заемщиков. Обращаясь в банк за кредитом, заемщик все равно будет вынужден его вернуть, так как рано или поздно ему придется общаться с сотрудниками профессионального коллекторского агентства. А значит, проблемных долгов у банка будет меньше. Выбор сотрудничества с агентством — это всегда экономически обоснованный ответ на вопрос, что лучше: допускать рост объема просроченной и проблемной задолженности и продолжать увеличивать свои расходы на работу с ними или использовать более эффективную схему аутсорсинга.


 


     Колекторский бизнес в Украине только зарождается. Первой на рынок вышла компания Credit Collection Group (ССG), аффилированная с банком  «Дельта». По некоторым данным среди ее учредителей бывшие сотрудники «Альфа-Банка» и «Правэкс-Банка». В принципе создание коллекторской структуры при банке, который занимается исключительно потребительским кредитованием, выглядит логичным. Но и настораживает. Судя по беглому анализу работы ССG преимущественно эта компания  используется для «принятия на баланс» безнадежных долгов банка «Дельта», которые имеют устойчивую тенденцию к росту. Все это напоминает порочную схему работы тандема «банк — кэптивная страховая компания». Казалось бы, средства, расходуемые клиентами на страхование, не уходят из общего «кармана» группы, которая владеет и банком и страховщиком. С другой стороны, все риски остаются «на балансе» учредителей банки и его кэптивной страховой компании. Но, практика цивилизованного ведения коллекторского бизнеса расходится со стратегией, избранной ССG. Да и любой «карманный» бизнес обречен на то, что его в любой момент могут принести в жертву интересов совладельцев бизнес-группы. Правда, банк при этом получает возможность экономить, не утруждая себя выплатой комиссионного вознаграждения в пользу ССG. Это, пожалуй, единственное преимущество подобного сотрудничества.  Кстати, ССG планирует заняться возвратом долгов в ЖКХ. Полагаем, что если компания ввяжется в это дело, о ее перспективах вряд ли можно говорить в радужных тонах – очень бы хотелось посмотреть на то, как специалисты ССG будут заставлять погашать долг за отопление пенсионеров или заставлять своевременно платить за электроэнергию современных украинских  нуворишей. Тем более в условиях отсутствия законодательно закрепленного права обращать взыскания по долгам за услуги ЖКХ на объекты недвижимости должника.


   


 Обозначила свое присутствие в Украине еще одна коллекторская компания. Называется она VERUS. Правда, о ее активной деятельности на рынке пока мало что  слышно. Знающие люди утверждают, что среди ее учредителей бывшие сотрудники СБУ. А может быть – и нынешние сотрудники тоже. С одной стороны, эти люди умеют эффективно применять силовые методы в работе. С другой, трезвомыслящий руководитель банковского учреждения вряд ли решится передать просроченные кредиты организации с подобным стилем деятельности. Потому что, просто рискует раз и навсегда лишиться заемщиков, которые не только из рассказов своих дедов смогут узнать о том, что такое «застенки НКВД».


 


 Были планы вывода на рынок коллекторской компании и у «Киевской инвестиционной группы». Однако, пока они в плоскость воплощения задумок не вошли. Почему, видимо хватает проблем в энергетическом, земельном и банковском бизнесах у учредителей «КИГ». А может быть, негативный опыт других компаний повлиял на торможение процесса? Вот пока и все – две компании работают, третья вроде бы собирается.


  


 Против коллекторов говорят два весьма важных фактора. Во-первых, услуги «коллекторов» обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Во-вторых, существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность «коллекторов», их бизнес рискует приобрести серьезный криминальный оттенок. В любом случае, факт появления на рынке, например, России компаний-антиколлекторов, должен настораживать. Как и факты наличия поля для многочисленных мошенничеств в работе коллекторов.


 


Есть, кстати, и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. Описать имущество должника — большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них. В общем-то, и «коллекторам» не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы.


 


 Напоследок хочется сказать несколько слов об опыте наших американских коллег. Американские банки уже давно сделали свой выбор в пользу услуг коллекторских агентств. Количество таких организаций в США сегодня превышает 6,5 тыс. Агентства работают с банками, как по агентским соглашениям, так и приобретая проблемную задолженность. Цена за 1 доллар долга составляет от 0,02 до 0,05 долл. США, в зависимости от срока просроченной задолженности. Важно, что появление коллекторских агентств выгодно не только банкам, но и самим заемщикам. Во-первых, повышается ответственность каждого заемщика за принятие решения о получении кредита — возвращать кредит придется всегда, несмотря ни на какие обстоятельства. Во-вторых, упрощается процедура получения кредита, и, в-третьих, снижается его стоимость. В Украине такой статистики еще нет, но, для примера по данным American Collections Association, за счет эффективной работы коллекторских агентств средняя американская семья экономит 331 доллар в год — именно столько она потратила бы, если бы банк увеличил процентную ставку по кредитам, чтобы заранее покрыть убытки по невозвращенным долгам.


   


Работающим в Украине коллекторским агентствам, и тем структурам, которые только планируют заняться этой интересной деятельностью,  предстоит долгая, кропотливая и интересная работа по воспитанию культуры отечественных заемщиков при получении кредита и, конечно же, при его погашении. Но это будут не бесполезные усилия! Естественно, при обязательном выполнении двух  условий – цивилизованные формы ведения коллекторского бизнеса, основанные на современном качественном законодательстве. Украинские банки пока явно предпочитают выдавать деньги едва ли не всем желающим, проявляя изрядный оптимизм. Боюсь, в преддверии смены своего настроения на серьезный пессимизм. Если говорить о коллекторах, то пока, предлагаю смотреть на этот вид бизнеса со здоровым реализмом.


 


Сергей Никонов, «ОРД»

Оцените материал:
54321
(Всего 0, Балл 0 из 5)
Поделитесь в социальных сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Читайте также

Великий махинатор Ирина Долозина: грязные схемы «скрутчицы»

Великий махинатор Ирина Долозина: грязные схемы «скрутчицы»

Ирина Долозина -- чемпион по "скруткам". При всех начальниках
НЕНУЖНОСТЬ ГОСУДАРСТВА

НЕНУЖНОСТЬ ГОСУДАРСТВА

Последние российские новости впечатляют. Бывший журналист «Новой газеты» Сергей Канев пишет, что под Питером была обнаружена частная тюрьма с крематорием.…
Большая фармацевтическая афера: «фуфло» и ценовой сговор

Большая фармацевтическая афера: «фуфло» и ценовой сговор

  Почему крупные дистрибьюторы лекарств и торговцы «самопальными» медпрепаратами попали в одно уголовное дело. Весной этого года, 25 марта, федеральный суд…
НОВОСТИ